“0免赔”能否成惠民保升级新方向？

近期，多款“0免赔”惠民保产品上线。相比其他产品，“0免赔”将特定情形下惠民保赔付门槛降低为0元，给参保人提供了更多保障，有助于解决参保率不足问题。不过，“0免赔”能否成为惠民保升级的更优方向，仍有待市场检验。

　　“0元起赔，用低投入撬动高保额。”8月1日，“杭州市民保2024”保障生效，这是一款在全国首创特定情形“0元起赔”的惠民保产品。　近年来，惠民保以其低门槛、低保费、高保额等优势迅速推广。不过，惠民保产品通常设有一定的免赔额。相比之下，“0免赔”惠民保更有吸引力。它能否成为惠民保升级新方向？作为一种带有普惠性质的保险产品，它有哪些创新？又如何更加“惠民”？带着这些问题，记者进行了采访。

　　“0免赔”惠民保应运而生

　　6月25日，由平安健康承保的“杭州市民保2024”开放参保。相较于2023年，除了89元的普通版外，今年还新增了129元的升级版。升级版特别针对28种特定严重疾病和意外住院，将免赔额降至0元。

　　所谓免赔额，就是参保人在发生医疗费用时需要自行承担的最低费用限额，只有超过这个额度的部分才能获得保险公司赔付。

　　目前，市面上的惠民保普遍设有1万元~2万元的免赔额。而根据国家医疗保障局发布的数据，2023年居民医保参保人员住院约2亿人次，次均住院费用为7674元。其中在二级、一级及以下医疗机构的次均住院费用分别为6205元、2943元。这些医疗费用通常低于惠民保的免赔额，因而无法获得赔付。

　　正是在这样的背景下，“0免赔”惠民保应运而生。它取消了免赔额的设置，意味着参保人即使只产生了较低的医疗费用，也能够获得保险公司的赔付，从而提高了保险的覆盖面和参保人的受益可能。

　　据悉，“杭州市民保2024升级版”的住院基本医疗报销年免赔额仍为2万元，但对恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、严重慢性肾衰竭、冠状动脉搭桥术等28种特定严重疾病和意外住院实行“0元起赔”。这些疾病的普遍特点是疾病高发、病情严重、治疗费用高。杭州市民保方面表示，“0元起赔”让被保险人在面临较为常见的住院费用时，能够更容易地获得赔付。

　　值得注意的是，“0免赔”惠民保并非杭州市民保的独家“专利”。被视为“沪惠保”兄弟产品的“沪补保”也于近日上线，其多项责任同样实现“0免赔”。